債務清償｜本金打折一次結清，快速取得清償證明、逐步恢復信用

其實很多事情都是如此，尤其是「以量制價」，會談與不會談，往往決定最後的結果。折扣空間可能差距很大，因此談判技巧與時機非常重要。

註：若勞保為職業工會投保者，通常不受此限制。

高雄陳先生／48歲／物流理貨人員／銀行與融資債務多年未清償

十多年前，陳先生原本與朋友共同經營一間小型餐飲店，希望能靠自己的努力，為家人創造更穩定的生活。

創業初期需要支付店面租金、裝潢費用、設備費及原物料成本，手上的資金很快便不足。
為了讓店面繼續經營，陳先生陸續向銀行申請信用貸款、使用信用卡預借現金，後來也向融資公司辦理商品貸款與機車貸款。

當時他認為，只要店裡的生意逐漸穩定，未來一定能慢慢把貸款還清。

沒想到餐飲店開業後，生意不如預期，不僅收入無法負擔每個月的店面支出，還遇上房租調漲與設備故障，為了維持營運，他只能不斷借新還舊，希望撐過最困難的時期。

最後，餐飲店仍因資金不足而結束營業，但銀行貸款、信用卡債務及融資公司的欠款，卻沒有因此消失。

失去收入來源後，陳先生開始無力繳納每月帳款。催收電話接連不斷，信箱裡也經常收到銀行、融資公司及法院寄來的通知。

剛開始，他還會接聽電話並向債權人解釋自己的困難，但隨著欠款金額持續增加，他漸漸不敢接聽陌生電話，也不敢打開任何催收信件。

他總覺得，只要沒有看到那些通知，或許就能暫時忘記自己還背負著債務。

多年後，陳先生找到一份物流理貨工作。
雖然收入不高，但至少能夠維持基本生活。然而，他始終擔心銀行發現自己的工作地點，進而向法院聲請強制扣薪。

每當公司要求提供薪資帳戶時，他都十分緊張，害怕薪水一匯入帳戶就遭到扣款，也擔心債權人寄送扣押命令到公司，讓同事知道自己的債務問題。

因此，即使工作逐漸穩定，他仍不敢規劃未來，更不敢存錢。

有一天，主管詢問他是否願意轉任正式員工。轉正後不僅薪資較高，也有完整的勞健保及年終獎金。

這原本是一個改善生活的好機會，但陳先生卻因為擔心遭到扣薪，遲遲不敢答應。

回到家後，他對家人無奈地說：

「不是我不想找穩定的工作，是我怕公司一幫我辦薪資轉帳，銀行就會找到我。到時候薪水被扣，可能連生活費都不夠。」

家人聽完後告訴他：

「債務一直放著也不會消失，不如先問問看，有沒有機會跟銀行和融資公司談一次結清。」

在家人的鼓勵下，陳先生開始整理過去的債務資料，並尋求專業協助。

經過查詢後才發現，部分銀行債務早已轉由資產管理公司處理，融資公司的債權狀況也與當初借款時不同。雖然帳面上的債務金額看起來相當龐大，但不代表一定要按照累積多年後的金額全數支付。

專業人員進一步了解陳先生的收入、家庭支出、債權人資料及可籌措的資金後，協助他逐一確認債務狀況，並向債權人提出一次清償的協商方案。

協商過程中，債權人會綜合考量債務形成時間、目前債權狀態、陳先生的收入能力，以及是否能在約定期限內籌措一次清償款項，再決定是否接受減免部分利息、違約金或債務金額。

經過多次聯繫與協調後，部分債權人同意以優惠金額辦理一次結清。

當陳先生收到清償方案時，他仍有些不敢相信地問：

「真的只要按照協議上的金額繳清，就可以把這筆債務結束嗎？」

在確認清償條件、付款期限及清償範圍後，他在家人的協助下籌措資金，依照協議完成付款，並陸續向債權人取得清償證明。

拿到最後一份清償證明的那一天，陳先生反覆確認了好幾次。

多年來，他第一次不用再害怕催收電話，也不必每天擔心薪資帳戶遭到扣款。

他感慨地說：

「以前總覺得欠了這麼多年，一輩子都不可能處理完。早知道可以先查清楚債權狀況，再跟銀行和融資公司談一次結清，我就不會逃避那麼久。」

債務完成處理後，陳先生接受公司的正式職缺，開始使用正常的薪資轉帳帳戶，也第一次認真規劃自己的儲蓄與退休生活。

銀行五筆債務全部整合至最大債權銀行：分180期、年利率2%、月付2,822元。

銀行五筆：月付2,822元 × 180期，總實際還款金額：507,960元。

原XX銀行轉讓至XX資產公司之債權：分180期、年利率2%、月付1,066元。

資產公司二筆：（1）月付1,066元 × 180期，總實際還款金額：191,880元。（2）本金餘額685,582元，以140,000元優惠打折一次結清。

本案例最終採取「部分優惠清償＋部分分期攤還」方式處理，整體清償金額差異不大，因此僅針對其中一筆採取「化爬拉KEN」一次結清，其餘則採分期攤還方式辦理。

全案無綁約限制，隨時皆可提前清償或溢繳。

【案例為真實事件改寫，為保護當事人隱私，均以匿名方式呈現。】

一個人面對債務，不論原因為何，若最終選擇逃避，一年、兩年、三年、五年……甚至可能終其一生背負信用不良及銀行或AMC催收的壓力。

債務問題不僅影響自己，更可能影響家人、親戚、朋友與同事。

然而，現在的銀行債務處理方式早已與過去截然不同，可運用的協議方式也更加多元。

只要在不影響正常生活的前提下，勇敢面對，也許就有機會重新找回生活的自信與尊嚴。

找回平靜，不再「債債躲躲」。

重新投入正職工作，不再害怕手機響起、不再擔心扣薪通知，也不必再擔心帳戶遭凍結的那一刻。

有些人逃避多年，也累積了一定存款，便能透過「化爬拉KEN」方式快速清償債務，重新開始人生。

債務清償主要針對銀行、保險公司、AMC資產公司及催收公司之呆帳案件，可透過打折一次結清，或以不計息方式依本金分期清償。

無論逾期多久，只要已列為呆帳六個月以上，通常皆有協議空間，而且呆帳時間越長，折扣空間往往越大。

優惠清償方式可依需求選擇：

• 一次處理一家
• 一次處理兩家
• 一次處理多家

完成清償後，各債權銀行、資產公司或催收公司將回報清償狀況，並開立清償證明書，協助債務人逐步恢復信用。