0
融資超貸與隱藏成本帶你一次了解
認識擔保超貸、債務計算、代辦費用及消費者債務清理爭議。
隱藏風險的融資貸款廣告隨處可見，例如「手機可貸45萬」等吸引性話術，可能讓急需資金的民眾低估實際成本，進一步陷入債務循環。
長期協助卡債受害人的律師趙興偉指出，《消費者債務清理條例》主要處理消費者債務，但汽機車融資涉及擔保品時，在程序適用及債務分類上可能產生爭議。
什麼是融資貸款超貸？
趙興偉律師指出，疫情期間含融資債務的求助案件比例明顯增加，約占其接觸案件的五至六成，其中普遍存在超貸情形。
他認為，超過擔保品價值的貸款金額，應檢視是否屬於無擔保性質的消費債務。
汽車僅值5,000元，貸款卻超過34萬元
趙興偉律師提及，其承辦的首件融資超貸進入更生程序案例中，債務人的汽車經鑑價後僅剩約5,000元，但實際貸款金額卻達346,597元。
律師向法院主張超過擔保品價值的部分不具擔保效果，應列入無擔保債務處理，最終獲法官採納，裁定債務人進入更生程序。
常見融資貸款行銷話術
市場上的融資公司或代辦業者，可能透過簡訊、電話及網路廣告，使用以下話術吸引急需資金者申辦：
實務上，汽車融資金額可能達百萬元，機車融資也可能達30至35萬元，但借款人容易忽略契約中可能存在的利率、手續費、代辦費及違約成本。
債務計算方式為何引發爭議？
以借款20萬元、分50期償還、每月繳5,660元為例，若債務人繳納4期後停止付款，不同契約及債權人可能提出不同的債務計算方式。
一般銀行貸款通常會依未償還本金、利息及契約約定的相關費用計算欠款。
部分融資案件可能以每期金額乘以剩餘期數主張未來應付總額，使請求金額高於原始借款本金，因而產生爭議。
典型案例：車貸99萬元超貸爭議
案例中的超貸差額達94萬元。債務人每月繳納19,450元，繳納6期後無力續繳，融資公司以月付金乘以剩餘期數計算，主張債務達118萬元，並聲請本票裁定追償。
本票裁定及債權爭議具有程序期限與法律效果，債務人收到法院文件後，應儘速確認內容並尋求專業法律協助。
代辦費與隱藏成本問題
除債務計算方式外，部分汽車貸款案件還可能透過代辦人辦理，並以協助申貸成功為由收取一定比例的服務費。
實際取得的資金可能低於契約貸款金額，但借款人仍須依約負擔貸款、利息及相關費用。
融資契約常見風險
在無法清楚掌握契約、費用及債務計算方式的情況下，一旦發生違約，可能使借款人難以確認債權人所主張的金額是否正確。
- 整理完整債務清冊、契約、本票及實際入帳紀錄
- 區分有擔保債務與可能屬於無擔保性質的部分
- 取得車輛或其他擔保品的客觀鑑價資料
- 比較貸款金額、實際取得款項與擔保品價值
- 核對利率、手續費、代辦費及違約費用
- 收到本票裁定或執行文件時儘速尋求法律協助