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房貸與車貸族群持續增加，雙重負債現象逐年升溫
從雙貸人口、平均負債與還款風險，了解家庭財務規劃的重要性。
近年來，同時背負房貸與車貸的民眾數量持續攀升。根據聯徵中心統計，截至2025年7月，全台灣雙貸族已超過9.5萬人，平均每人房貸與車貸總負債達756萬元，創下歷史新高。
回顧2014年，雙貸人口約為6.6萬人，平均負債約462萬元。短短十年間，不僅人數成長超過1.4倍，平均貸款金額也增加約1.6倍。
台灣家庭債務結構逐漸升高
數據顯示，台灣家庭財務正逐步走向高槓桿結構。隨著房價持續上漲、車輛價格提高，以及整體生活成本增加，同時擁有房貸與車貸，已逐漸成為許多中產與年輕家庭的常見狀態。
然而，負債比例提高也意味著財務風險同步上升。一旦收入減少或經濟環境轉弱，家庭將更容易面臨現金流壓力。
車貸金額增加，消費型負債上升
車貸平均金額由2014年的50萬元，提高至2025年的約72萬元。
新車售價上升，電動車與進口車比例增加
低頭期、高分期貸款方案普及，拉高實際負債金額
房貸同步攀升，購屋壓力加劇
2014年平均房貸約為412萬元，到了2025年已攀升至約684萬元。
房價長期上漲，六都與主要都會區更為明顯
房貸年限普遍延長至20～30年，以降低每月還款金額
雙貸族潛藏的財務風險
房貸與車貸合計負擔平均約756萬元。若每月還款金額占收入比例過高，再加上生活費、房租或育兒支出，家庭財務壓力容易持續累積。
若貸款採浮動利率，市場利率上升時，每月還款金額可能隨之增加，進一步壓縮家庭可支配所得。
當景氣轉弱或收入中斷時，還款能力可能下降。若同時遇到房價修正或車輛持續折舊，也可能使資產與負債狀況更加失衡。
雙貸家庭的財務規劃建議
- 控制每月還款比例
可將每月總還款金額控制在收入可負擔的範圍內，並依家庭實際支出保留足夠彈性。
- 建立緊急預備金
可依工作穩定性與家庭責任，準備約6～12個月的必要生活費及貸款支出。
- 持續留意利率變動
定期確認貸款利率、每月還款金額及未償還本金，評估升息後的負擔能力。
- 增加收入來源並檢視保障
在能力範圍內建立多元收入來源，並檢視保險保障是否符合家庭實際需求。
- 避免過度消費性借貸
新增信用卡分期或其他消費貸款前，應先計算現有房貸、車貸與所有固定支出。
房貸與車貸本質上可以是滿足居住與交通需求的生活工具，但若缺乏完整規劃，也可能轉化為長期財務壓力。
隨著台灣雙貸族持續增加，更凸顯家庭財務規劃的重要性。重點不只是避免借貸，而是控制負債比例、分散風險，並保留足夠的緊急預備金與財務彈性。